“网上借贷哪个可靠？”这问题，估计问十个人，得有八个都琢磨过。尤其现在这年头，缺钱的时候，网上一搜，什么“秒批”、“极速放款”的广告扑面而来，看着是挺诱人，但心里总有点打鼓。毕竟，这年头，钱不好赚，但骗子倒是不少。

网上借贷的“坑”与“雷”

我算是最早一批接触网上借贷这块儿的，那时候还没有现在这么规范，或者说，更像是野蛮生长。一开始，一些小的平台，甚至个人，都在做，号称无抵押、秒到账，听着就玄乎。那时候，确实有人因为急着用钱，就去试了，结果呢？有的最后利息高得吓人，比高利贷还高；有的呢，是个人信息被泄露，后面天天被骚扰tel打爆；最惨的，是掉进“套路贷”的陷阱，最后不但钱没借到，反倒欠了一屁股债，还得搭上抵押物，真是血本无归。

后来，监管慢慢跟上来了，像一些大的、有背景的平台，比如腾讯的微粒贷、阿里的借呗，这些相对来说，靠谱度就高不少。它们接入了央行的征信系统，放款也比较规范，利率也相对透明，不会出现那种离谱的高利。而且，用户体验也还可以，很多时候，申请流程也很简单，不像传统的银行贷款，跑断腿。这几年的经历让我觉得，选择这些有正规金融牌照、背后有大公司撑腰的平台，是最稳妥的。

不过，即使是这些大平台，也不是没有问题。有时候，如果你信用记录上有一些小瑕疵，比如xyk逾期过一两次，即使额度很高，可能也批不下来，或者批的额度非常低。这倒也不能怪人家平台，毕竟借贷的核心是风险控制，人家得保证你还钱。我认识一个朋友，之前因为装修房子，一时周转不开，想从网上贷点钱，结果呢，他的征信报告上有一条逾期记录，本来以为没啥大事，结果好多平台直接拒绝了，最后还是找了个信誉好点的平台，贷了个小额度。

如何判断一个网上借贷平台是否可靠

要说怎么判断，我一般会看几个点。第一个，看有没有正规的金融牌照。这个很重要，就像你买东西，得看有没有营业执照一样。国内的网上借贷，像消费金融公司、小贷公司，都是需要牌照的。你可以去中国人民银行征信中心的official website或者其他guanfang渠道查一下。

第二个，看平台的背景。如果平台背后是大型金融机构、知名互联网公司，或者上市企业，那相对来说，风险会小很多。这些公司一般更注重品牌形象和合规性，不会为了短期的利润去冒险。我之前就碰过一个平台，听名字挺响亮的，广告也打得凶，结果一查，是个没什么背景的小公司，而且客服tel也经常打不通，最后没敢用。

第三个，看利率和收费是否合理透明。网上借贷，利息肯定是要有的，但如果年化利率高得离谱，比如超过了国家规定的上限（现在是LPR的4倍），那就要警惕了。还有一些平台，会设置各种各样的“服务费”、“手续费”，把这些加起来一算，利率就更高了。我建议大家，在申请之前，一定要把所有的费用都问清楚，算明白实际的年化利率是多少，别被那些“日息万分之几”之类的说法忽悠了。

第四个，注意个人信息的保护。现在很多平台都会要求你提供身份证、手机号、银行卡信息，甚至人脸识别。正规平台在信息安全方面做得会比较好，会明确告知你信息的使用范围和保护措施。但如果你遇到那种，要求你提供不必要的敏感信息，或者在website上把你的个人信息展示得明明白白，那就要立刻停止使用，并举报。

我的亲身经历与一些警示

我曾经有个朋友，创业初期遇到资金困难，就找了个网上平台贷了十万块。当时对方承诺的利率不高，但有个“担保费”，说是为了保证放款，一次性收取的。结果呢，这笔担保费就占了利息的很大一部分。更离谱的是，在还款过程中，对方又以各种理由收取“逾期管理费”、“平台维护费”，最后算下来，实际的还款金额远远超过了当初的合同，简直是明抢。这个朋友最后是报警才得以解决，但过程也是够折腾的。

还有一次，我帮家里人查询一个平台，那个平台看起来挺正规的，website设计也算漂亮，用户评价也还行。但是，当我仔细查看它的“关于我们”页面，发现公司注册信息含糊不清，经营范围也只是笼统地写着“金融信息咨询”，并没有明确的借贷资质。更重要的是，在用户协议里，我看到一些关于信息共享和委托催收的条款，写得特别含糊，感觉就是给对方留了很大的操作空间。这种模棱两可的平台，我是一般不建议去碰的。哪怕它现在看起来没问题，万一以后出事，追责都困难。

如何避免落入陷阱

说到底，网上借贷，本质上还是金融活动，需要谨慎。如果不是万不得已，尽量还是选择银行等传统金融机构，或者尽量通过自己的储蓄来解决问题。如果确实需要网上借贷，我给出的建议就是：

1. 选择知名、有正规牌照的平台。 就像之前说的，背靠大树好乘凉。腾讯微粒贷、支付宝借呗，这些大家用的都比较多，相对来说更可靠。

2. 详细了解借款合同。 每一项费用，每一条条款，都要看清楚，不理解的地方一定要问。不要怕麻烦，也不要怕被说“不懂”。

3. 理性借贷，量力而行。 就算利率不高，也要评估自己的还款能力。不要因为容易借到钱，就过度消费，最后把自己逼到绝境。

4. 警惕任何形式的“前期费用”。 除非是正规的、可查的、在你合同明细里写清楚的抵押物评估费或者担保费（而且通常是银行或专业担保公司收取），否则，任何要求你先交钱的，都极有可能就是pj。

总的来说，网上借贷“哪个可靠”这个问题，没有一个绝对的答案，因为市场一直在变化，平台也在不断更新。但只要我们多留心，多了解，保持清醒的头脑，就能大大降低踩雷的几率。