这个问题，估计每个要贷点款子的人，从银行、从中介那儿听完一通介绍，脑子都快炸了。到底哪个更“划算”？这话听着简单，可细究起来，水分可大了去了。

从业这些年，我见过太多人纠结在这个点上，要么被所谓的“总利息少”给绕晕，要么觉得“月供稳定”就万事大吉。其实，这个问题没有绝对的答案，关键看你的个人情况和风险偏好。简单来说，等额本息等额本金哪个划算，得拆开了看。

初识两种还款方式：感觉没那么简单

先说说最表面的区别：等额本息，顾名思义，就是每个月还的钱都一样。一开始，大部分是利息，本金占得少；后面，本金越来越多，利息越来越少。听起来挺省心，每月固定支出，好规划。我有个朋友，刚买了套房，就图这个省心，月供固定，生活规划也方便，他说这样心理踏实。

而等额本金呢，每个月还的本金是一样的，但因为你本金还得快，所以每月的利息是递减的。这就导致了，你一开始的月供会很高，像压在心口一块石头；但随着时间推移，月供会越来越低，到最后会比较轻松。这也是为什么很多人看等额本息等额本金哪个划算的时候，说等额本金总利息少，因为它实际占用你资金的时间更短。

但光看总利息，就像只看房子面积，不看地段一样，容易片面。我记得刚入行那会儿，有个客户，咬死了要等额本金，说总利息少，结果他刚贷完款，公司就遇到点财务危机，每个月高额的还款压得他喘不过气，后来不得不找我们协商，把还款方式改成了等额本息。那段时间，他真是憔悴了不少。

谁在“省”钱？谁在“稳”？

从数字上看，纯粹比较贷款总利息，等额本金通常会比等额本息少一些。这是因为，等额本金的还款方式，是你本金减少的速度更快，也就是说，你用于计算利息的本金基数，比等额本息要小得多。举个例子，同样的贷款金额和利率，10年下来，等额本金可能比等额本息省下几千甚至上万块的利息。别小看这几千块，积少成多，也是一笔不小的数目。

但，“划算”这个词，不仅仅是账面上的数字游戏。它还包含了你的现金流支配能力、你对未来收入的预期，以及你对风险的承受能力。比如，如果你预期自己未来收入会大幅增长，或者手头有一笔可以产生较高收益的投资，那么选择等额本金，前期还款压力大一点，但后续的钱可以拿去投资，这样一算，可能比把钱老老实实还给银行，赚的更多。

反过来，如果你的收入相对稳定，或者你觉得未来几年可能会有大额支出（比如孩子教育、医疗等），那么等额本息可能更适合你。它让你的每月还款额保持稳定，更容易做好家庭财务规划，避免因为还款压力过大而影响正常生活。我见过不少年轻家庭，一开始就选择了等额本金，后来因为育儿开销增大，生活捉襟见肘，后悔不已。

细思极恐：还款提前与利息的博弈

还有一点，很多人容易忽略，那就是提前还款。如果你有提前还款的打算，那么选择哪种方式，影响就更微妙了。对于等额本息，如果你选择提前还款，银行通常会按照剩余未还本金来计算，也就是说，你还的钱，大部分是本金，这样能够有效地减少你后续的利息支出。所以，如果你计划定期或者不定期地提前还款，等额本息在这一点上，是可以“赚”回一部分利息的。

但对于等额本金，如果你提前还款，那是直接抵扣本金，因为本金本来就在快速减少，提前还款的效果会更直接。不过，正如前面所说，等额本金的本金基数本来就小，提前还款的“优势”体现得不如等额本息那么明显。有时候，我看到客户一味追求等额本金，又想提前还款，其实有点“此地无银三百两”的感觉，反倒不如选个等额本息，然后积极地进行提前还款，说不定效果更好。

我在实际操作中，也遇到过客户，一开始选择了等额本息，然后每隔一段时间就提前还一部分。几年下来，虽然总利息比纯粹的等额本金高一些，但他的生活压力一直很小，而且因为提前还款，实际还款周期也缩短了不少，他对这种“边还边省”的方式非常满意。

行业内的“潜规则”与心态问题

有时候，银行或者贷款机构在推荐贷款产品时，也会根据客户的资质和他们想要达到的某种“效果”来引导。比如，有些时候，为了显得“利息更低”，可能会大力推荐等额本金。但这背后的考量，可能更多的是从他们的产品设计和市场推广角度出发。

作为从业者，我们不能光想着怎么“卖”出去，更重要的是帮客户找到最适合的。这涉及到对客户财务状况的了解，对他们未来规划的沟通，甚至要能看到他们潜在的风险点。有时候，一个客户可能会因为“总利息少”而执着于等额本金，但作为专业人士，我们需要做的，是把提前还款的影响，把月供压力对生活的影响，这些他们可能没想到的地方，都掰开了揉碎了讲清楚。

我见过一些业务员，为了签单，就简单粗暴地说“等额本金利息少，就选这个”，这种做法其实对客户很不负责任。等额本息等额本金哪个划算，这背后牵扯到太多个人化的因素，绝不是一句话就能概括的。

我的建议：量体裁衣，理性选择

所以，到底哪个更划算？我的建议是：

1. 考虑月供承受能力： 如果你希望每月还款压力均衡，或者对未来收入稳定性不太确定，选择等额本息；如果你经济宽裕，收入稳定且预期持续增长，可以承受前期较高的月供，那么等额本金更具优势。

2. 提前还款计划： 如果你有明确的提前还款计划，并希望zuida化利息节省效果，可以研究一下在等额本息下进行提前还款，通常比在等额本金下提前还款更灵活，效果也更显著。

3. 资金的投资回报： 算一笔账，你选择等额本金，每个月省下来的钱，拿去投资，能获得的回报率是否高于贷款利率？如果高于，那么这种方式就可能更“划算”。反之，则不如将这笔钱用于减少贷款本金。

4. 心理预期和生活规划： 有些人就喜欢每个月还款一样，安心；有些人则喜欢看到月供越来越低，心理上有成就感。这很大程度上取决于个人的生活习惯和心理承受能力。

总之，等额本息等额本金哪个划算，没有标准答案。你需要做的，是结合自身情况，做个“明白人”，而不是被表面的数字或者片面的说法所迷惑。