直贷是一种金融服务模式，指的是借款人通过线上平台直接向投资人借款，绕过传统银行中介，实现借贷双方的直接对接。在直贷模式中，借款人可以通过on-line平台提交借款需求，包括借款金额、借款期限、利率等信息。投资人则可以在平台上浏览借款需求，并选择合适的借款项目进行投资。

直贷的运作流程包括以下几个步骤：

1. 注册和申请：借款人需要在直贷平台上注册账户，并填写个人信息和借款需求。平台会对借款人的信用状况进行评估，包括征信记录、收入状况等，以确定是否符合借贷条件。

2. 发布借款需求：借款人填写借款金额、借款期限、利率等信息，并在平台上发布借款需求。借款人可以根据自身需求设置借款利率，投资人可以根据借款利率来选择投资项目。

3. 投资选择：投资人可以在平台上浏览借款需求，并选择符合自己风险偏好的借款项目进行投资。投资人可以根据借款人的信用评级、还款能力等因素进行决策。

4. 资金划拨：一旦投资人选择了借款项目，平台会将投资人的资金划拨给借款人。在一些平台上，借款人需要支付一定的费用作为平台使用费或服务费。

5. 还款和收益：借款人按照约定的还款计划进行还款，直到借款清偿。投资人收到借款人的还款后，可以获得相应的利息收益。

直贷的优点包括：

1. 低成本：相比传统银行贷款，直贷模式减少了中间环节，降低了借款人和投资人的贷款成本。

2. 便捷快速：借款人可以通过on-line平台快速获取资金，而投资人也可以更方便地进行投资。

3. 多样化的投资选择：直贷平台上有多种借款项目可供投资人选择，满足不同风险偏好的需求。

然而，直贷也存在一些风险和挑战，例如：

1. 信用风险：借款人的信用状况难以准确评估，存在违约风险。

2. 法律监管：直贷行业的监管尚不完善，存在一些非法平台和不合规行为，投资人需要注意选择合法合规的平台进行投资。

3. 平台风险：一些平台可能存在信用风险、运营风险等问题，投资人需要谨慎选择平台进行投资。

总而言之，直贷是一种通过on-line平台实现借款人和投资人直接对接的金融服务模式，具有低成本、便捷快速等优点，但也需要注意信用风险和平台选择等问题。